Семейный кошелек: искусство тратить

Фото с сайта finance.ua

В советские времена, да и на заре независимости Украины, граждане копили деньги годами, чтобы приобрести мебель, технику или автомобиль. Теперь ситуация кардинально изменилась: достаточно иметь при себе паспорт и идентификационный код, чтобы выйти из магазина с покупкой.

Жизнь в кредит пришлась по нраву украинцам, однако для многих она обернулась серьезными проблемами, решить которые может только сознательное и грамотное отношение к личным финансам. Но умеют ли украинцы распоряжаться собственными деньгами: тратить, накапливать, инвестировать? По мнению экспертов — нет. "Культура личных финансов в Украине остается на очень низком уровне, — рассказывает Татьяна Гришина, управляющий директор инвестиционно-банковского департамента компании "Altera Finace". Эксперт уверена, что, не имея базовых знаний, невозможно рационально распоряжаться деньгами. Тем более, что средний класс, у которого появляется избыток денежной массы, в Украине только начинает формироваться.

"Этот вопрос остается достаточно сложным и в странах с устоявшейся рыночной экономикой. Хотя если говорить об этих странах, то практика выделила этот вопрос в самостоятельную область знаний, которая является объектом отдельного курса в ряде зарубежных бизнес-школ", — отмечает она. Низкий уровень финансовой культуры в Украине отмечает и генеральный директор КУА "ПИО ГЛОБАЛ Украина" Андрей Радченко. По его словам, в Украине еще нет понимания того, что "деньги должны приносить деньги", то есть работать. "Люди привыкли скорее, работать на кого-то, нежели на себя. Возможно, у тех, кому сегодня 40-50 лет, это осталось со времен СССР, когда работодатель обеспечивал более или менее стабильное будущее, а начинать собственный бизнес было рискованно", — отметил Радченко, добавив, что сегодня организация личного бюджета украинцев, как правило, ограничивается суммой, накопленной на "черный день", которая находится на депозите в одном из банков. Вместе с тем, эксперты отмечают и позитивные сдвиги в этой сфере. Так, по словам начальника управления стратегического маркетинга ТОВ КБ "АРМА" Людмилы Коротковой, в последнее время украинцы стали значительно более грамотными в отношении к финансам.

"Сегодня, когда человек приходит в банк, он, как правило, гораздо более подготовлен, знает, чего хочет, четко задает вопросы. Раньше в преобладающем большинстве клиенты интересовались только депозитами. Теперь же область интересов заметно расширилась, например, в последнее время стало престижным вкладывать сбережения в банковские металлы, так как цена на них все время растет и они мало подвержены инфляции", — рассказала она. Одно из препятствий на пути развития культуры личных финансов — отсутствие знаний в этой сфере. Поскольку отечественный рынок услуг "money management" пока слабо развит, украинцам приходится добывать необходимые знаниями собственными силами. "Сейчас в Украине идет образовательный период относительно возможностей личных финансов. Люди начинают читать специальную литературу, пользоваться услугами консультантов, чтобы больше узнать об этом, — отмечает Радченко. — На мой взгляд, заниматься этим должны, в том числе, и финансовые учреждения — банки, инвестиционные институты — это в их же интересах. Я думаю, через три-пять лет можно ожидать результата". Бремя кредитов Основной причиной "провала" семейных бюджетов в Украине остается неумелое использование кредитов. По словам директора КУА "Финком Эссет Менеджмент" Павла Ружицкого, диссонанс в устоявшееся финансовое мировоззрение внес потребительский "бум". "Темпы роста потребительского кредитования выглядят впечатляюще. Кроме этого, бурно растет карточное кредитование" — отмечает он.

Эксперт делит отношение украинцев в области личных финансов на три основных типа. "Большинство людей со средним достатком склонны тратить столько, сколько они зарабатывают с поддержанием некоего уровня "неприкосновенного запаса", то есть их сбережения находятся приблизительно на постоянном уровне. Второй тип людей склонен тратить больше, чем зарабатывает, и жить, таким образом, в кредит. Это не является неприемлемым, если уровень задолженности находится в определенных рамках и не растет неконтролируемо.

И, наконец, психология третьего типа людей предполагает постоянное сбережение в определенной пропорции к доходам. "Золотое правило" сбережения (не макроэкономическое, а эмпирическое) гласит, что, независимо от уровня доходов, нужно "откладывать" одну треть заработанного. Именно на этих людей, в первую очередь, ориентированы финансовые организации, стремящиеся привлечь ресурсы физических лиц", — подчеркивает Ружицкий. Согласно классическим канонам, приемлемым является текущая задолженность на уровне, не превышающем трехкратного месячного дохода физического лица. "К сожалению, "кредитные соблазны" влекут некоторых людей в "кредитные сети" и приводят к уровню задолженности со значительно большими коэффициентами. Это создает дополнительные проблемы как для самих заемщиков, так и для финансовых организаций", — отмечает директор "Финком Эссет Менеджмент". Если говорить о задолженности не по потребительским программам (например, ипотечное кредитование), то, в данном случае, речь идет не о соотношении задолженности к доходам, а о покрытии доходами выплат по телу и процентам кредита. "Оптимальное значение этого соотношения должно быть не менее 1,5, а лучше 2, что, опять же, далеко не всегда в действительности выдерживается", — подчеркнул Ружицкий.

Эксперты сходятся во мнении, что доля выплат по кредитам не должна превышать 25-30% семейного бюджета, как максимум — 50%. "Несмотря на то, что для получения займа банк ставит условие, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 50% дохода, не стоит рассчитывать бюджет таким образом. В идеале желательно, чтобы статья расхода на выплаты по кредитам не превышала 25% общего семейного бюджета, тогда останется еще три четверти, которые можно будет правильно распределить на необходимые нужды, — отметила Короткова. — Чтобы личный бюджет был эффективен, надо, прежде всего, реально оценивать свои возможности и хотя бы не брать кредиты, которые потом не под силу будет выплатить". "Золотые правила" семейного бюджета Основной принцип организации семейного бюджета — это, конечно, здравый смысл. "Не стоит лениться, надо просчитывать семейный бюджет и планировать его заранее, чтобы статьи расходов не оказались неожиданно большими, чем статьи доходов", — подчеркивает начальник управления стратегического маркетинга банка "АРМА" Короткова. По мнению гендиректора "ПИО ГЛОБАЛ" А.Радченко, с наибольшей выгодой доход семьи распределяется следующим образом: — 10% — в "пенсионную копилку". Эти деньги не тратятся ни при каких обстоятельствах. — 10% — потратить в свое удовольствие. — 10% необходимо вложить в развитие себя или семьи — это может быть учеба, спорт. — 10% стоит потратить на благотворительность. Как именно — каждый решает для себя сам: перечислить на счет детского дома или помочь родственникам. — 10% — сбережения долгосрочного периода, на крупные покупки — квартиру, мебель, автомобиль или выплаты по кредиту. Остается 50% — для текущих потребностей семьи. "Такая модель позволяет быть финансово независимым, покупать крупные вещи, позволять себе покупки ради удовольствия, планировать будущее", — отмечает Радченко.

Директор коллекторской компании "XPOINT" Василий Голда предлагает свой вариант распределения расходов: — 35% — жилищные расходы. Эта группа включает оплату коммунальных услуг, аренды или ипотечного кредита, страхование дома или квартиры, налоги на недвижимость и пр. — 20% — транспортные расходы, то есть затраты на покупку (кредитование, лизинг транспортного средства), страховку, техническое обслуживание, бензин и парковку. — 15% -различные долговые обязательства: оплата по кредитам на приобретение различных потребительских товаров, оплата налогов, включая налоги с дополнительных трудовых доходов и налог на собственность, оплата долговых обязательств по кредитным картам. — 10% — минимальная сумма, откладываемая в виде сбережений. — 20% — все другие расходы, включая питание, одежду, детские расходы, медицинское обслуживание и т.д. Выбирая наиболее подходящий "формат" расходов, важно помнить, какие финансовые задачи стоят перед семьей. Если первоначальные приобретения — квартира, мебель, автомобиль — еще не осуществлены, стоит разработать жесткий график, в котором значительная часть средств будет накопляться и/или инвестироваться для оплаты крупных покупок. Если же семья уже совершила базовые приобретения, можно сократить долю сбережений, увеличив статью расходов на отдых и развлечения, а также на текущие и сезонные покупки.

Как заставить деньги работать На сегодняшний день самая распространенная форма вложений личных средств в Украине — банковский депозит. Однако, наряду с инвестициями в банковские металлы и недвижимость, в последнее время появились и продолжают появляться новые финансовые продукты, которые либо усовершенствуют, дифференцируют условия депозита, либо предлагают ему принципиальную альтернативу. "Среди последних можно отметить возможность инвестировать в институты совместного инвестирования (ИСИ), представленные фондами различных форматов", — рассказывает Ружицкий. Основное отличие инвестирования в фонды от депозитных программ банков для конкретного инвестора состоит в том, что фонд потенциально может обеспечить доходность, значительно превышающую процентную ставку по депозиту, но это оборачивается повышенным риском вложений. "Фонды, в отличие от банков, не гарантируют доходность, она зависит от формата фонда и динамики экономической конъюнктуры. Поэтому успешность таких вложений зависит, в первую очередь, от правильности выбора конкретного фонда и компании, под управлением которой он находится", — отметил эксперт, добавив, что положительный результат таких инвестиций зависит в намного большей степени, чем при сбережении на депозите, от уровня экономических познаний инвестора.

Эксперты настаивают, что базовые знания в сфере инвестиций являются главным залогом успеха. Если же сумма инвестиций велика, то даже собственной финансовой грамотности может быть недостаточно. "Людям с большим объемом средств (как правило, от $50 тыс.) целесообразно привлекать для управления инвестициями консультанта — инвестиционного банкира. Во всем мире существует практика Private Banking, и в Украине это направление начинает набирать обороты в последнее время", — отмечает Гришина. Вместе с тем, одним из лучших способов инвестировать эксперты называют создание собственного бизнеса. "Риск велик, но и доходы соответствующие. Остальные способы менее рискованные и, соответственно, менее доходные. Вторым после собственного бизнеса можно считать коллективное инвестирование — передавать средства в управление, к примеру, паевым инвестиционным фондам (ПИФам). Наименее доходный способ на сегодняшний день — банковский депозит. Это, скорее, способ сохранения средств, чем их приумножения", — считает Радченко.

Кроме того, по его словам, можно заработать на растущих рынках. "К примеру, купить земельный участок по небольшой цене, зная, что через несколько лет его можно продать дороже", — говорит эксперт. Уже сегодня в Украине существует множество способов сохранить и приумножить деньги. При этом важно четко планировать собственный бюджет, трезво оценивать риски и не переставать учиться грамотному обращению с финансами.

Источник: finance.ua

Новости других СМИ

Загрузка...