В Украине бум финансовых компаний. В прошлом году их открылось на 150 больше, чем годом ранее, сообщает Нацкомфинуслуг. ONLINE.UA разбирался, с чем связан такой рост, и с какими рисками могут столкнуться заемщики.
Как на дрожжах
Всего в Украине сегодня работает около 600 финансовых компаний, тогда как в 2014 году их было чуть больше 400. Их активы за прошлый год выросли на 20 млрд грн – до 71 млрд грн, что на 10 млрд больше, чем активы самого крупного небанковского рынка - страхового.
Такой стремительный рост эксперты объясняют несколькими причинами. «Основным драйвером роста финансовых компаний в последние два года были банки», - говорит член Нацкомфинуслуг Александр Залетов. Дело в том, что сегодня банкам выгоднее продать свои проблемные кредиты финансовым компаниям (имеющим право осуществлять факторинговые операции), чем нести потери и формировать резервы под них.
А финансовые компании-факторы имеют право сами «выбивать» долги из заемщиков. Но могут и продавать полученные от банков проблемные кредиты другим факторам или коллекторам. «В 2014 году банки, в основном, передавали проблемные кредитные портфели родственным финкомпаниям для того, чтобы не нарушать требования регулятора. А в 2015 году в этом процессе начал активно участвовать Фонд гарантирования вкладов физлиц: он продавал финансовым компаниям активы неплатежеспособных банков с целью максимально быстро вернуть деньги вкладчикам», - объясняет советник председателя правления банка «Конкорд» Павел Крапивин.
Недобросовестным заемщикам банков, по мнению экспертов, эта ситуация ничего хорошего не сулит: банковские коллекторы по сравнению с многочисленными факторами и коллекторами небанковского рынка – просто вежливые «белые воротнички». В марте Высший административный суд Украины чуть было не запретил факторам требовать возврата средств у населения по банковским кредитам, но пока что это решение так и не вступило в законную силу.
Кредит до зарплаты
Второй причиной бурного роста финансовых компаний в Нацкомфинуслуг называют потребительское кредитование, так называемые кредиты «до зарплаты». Объемы таких кредитов в прошлом году выросли в 1,5 раза. «В среднем, люди берут взаймы 1-2 тысячи гривен на 2-3 недели, так сказать, до зарплаты», - рассказывает Александр Залетов. При этом проценты по таким кредитам финкомпании берут космические – 600-700% годовых, или 1,5-2% в день. Тогда как в банках эффективная процентная ставка по таким кредитам - гораздо ниже 80-100%.
«Но деньги финансовых компаний намного доступнее населению, чем банковские - человек должен предоставить только паспорт и идентификационный код. И никаких поручителей, справок, залогов, как требуют банки», - говорит Павел Крапивин.
Но «легкие» деньги финкомпаний нередко приносят заемщикам неприятные сюрпризы. Многие украинцы покупаются на рекламу «кредит под 2% за 5 минут», не подозревая, что речь идет двух процентах в день, а не в год. «Нам нередко жалуются, что, просрочив с возвратом кредита всего неделю, людям приходится отдавать финкомпании сумму, в разы выше той, которую взяли в кредит», - говорит Александр Залетов. Решить проблему скрытых комиссий и кредитов, по его мнению, сможет закон о потребительском кредитовании, проект которого был принят парламентом в первом чтении еще в декабре 2015 года.
Бюро переводов
Еще одно направление работы финкомпаний, которое в прошлом году росло как на дрожжах – денежные переводы. Их объемы за год увеличились на 150%, до 32 млрд грн.
Эксперты связывают это с усилением тенизации украинской экономики. «Многие украинцы работают неофициально и получают зарплату с помощью переводов, так же рассчитываются между собой предприниматели», - считает финансист, попросивший не называть его имени. Судя по прошлогоднему отчету Минэкономразвития, часть теневого сектора выросла в операциях с недвижимым имуществом (+5%), перерабатывающей промышленности (+3%), добывающей промышленности, сферах строительства, финансовой и страховой деятельности (по +2%). Основной причиной тенизации экономики в министерстве называют налоговое давление на фонд оплаты труда, а также монополизацию отдельных секторов экономики.
И доставка, и отправка
Финансовое направление стало привлекать все больше компаний нефинансового сектора: ритейлеров, перевозчиков и даже мобильных операторов. Новый глава Укрпочты Игорь Смелянский, едва приступив к работе, заявил, что будет развивать финансовое направление и даже хочет создать почтовый банк.
Не исключает возможности создания банка в будущем и сооснователь «Новой почты» Вячеслав Климов. По его словам, компания рассмотрит такой ход, если со стороны клиентов поступят подобные запросы. В составе группы «Новая почта» уже есть компания «Пост Финанс», которая под брендом Forpost предоставляет ей финансовое сопровождение всех отправлений и обслуживает корпоративных клиентов. Компания также предлагает услуги денежных переводов и обмена электронных денег на наличные в кассах Forpost. «Финансовое направление интересно нашим клиентам, и мы его будем развивать. Так считают и другие компании: ритейлеры, логисты, операторы мобильной связи», - говорит Вячеслав Климов.
В прошлом году свою финансовую компанию «Стармани» также зарегистрировал крупный украинский оператор мобильной связи «Киевстар». А торговая сеть «Фокстрот» заключила договор сотрудничества с финкомпанией «Центр финансовых решений ТМ "Кредитмаркет».
Вместо банков
Эксперты считают, что стать финансистами бизнесменов заставил кризис. «Из-за падения розничных продаж и замедления роста бизнеса многие розничные компании будут предпринимать попытки выйти на смежные рынки, организовать crossseling, чтобы оживить потребительский спрос. И кредитные программы, и сервисы переводов — все это позволит компенсировать падение доходов от основной деятельности, а также дополнительно заработать», - говорит финансист Юлия Углицкая.
Стоит отметить, что у финансовых компаний запредельно высокие не только проценты, но и комиссии за обслуживание. «В будущем этот вопрос отрегулирует рынок, но пока что небанковский финансовый сектор проходит этап становления и бурно растет», - отмечает Павел Крапивин. Он не исключает, что уже в недалеком будущем небанковские финансовые структуры могут составить серьезную конкуренцию банкам и даже вытеснить большинство из них с рынка.
